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信用卡市场迎“整顿”

发布日期:2021-06-10 05:08   来源:未知   阅读:

  近几年我国银行的信用卡发卡量呈现较快速度的增长,随着发卡量、交易额、贷款余额等普遍攀升,信用卡资产质量和业务风险也越来越受到市场关注,尤其是发卡门槛逐渐降低的同时也加大了呆坏账等风险隐患。

  信用卡业务已经成为各商业银行的重要业务。中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日晖对《经济》杂志、经济网记者称,信用卡是消费金融最早的一个形态,对推动消费的发展起到了比较大的作用。“尽管目前有互联网平台和消费金融公司也在做消费金融业务,但信用卡在整个消费金融市场里仍然是一个重要的模块,占了比较大的比例。”

  据了解,不少商业银行的信用卡业务营收已经达200亿元-300亿元,招商银行的信用卡业务营收更是已经超过600亿元,占总营收的比重达到了四分之一。

  在过去,银行信用卡的审核是比较严格的。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉《经济》杂志、经济网记者,过去办理信用卡的过程比较复杂。“门槛较高,办卡周期较长,一般总部才可直接发行,而分行、支行发信用卡则需要将资料传送至总部的信用卡中心备案、审核再反馈,而且那时候我国大多数老百姓也并没有使用信用卡的习惯。”

  “前几年确实有一些银行为了业绩,采取比较激进的策略。”麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《经济》杂志、经济网记者表示,银行在贷前阶段为了不断加强获客,之前推出数字信用卡、跨界联名、采用明星代言等各种措施。如今,部分银行其实已经经过了大规模扩张的阶段,银行也在做一些自救措施,比如打击一些“羊毛党”。

  另外,“把银行卡发行的数量作为一项业绩考核的指标,也导致了信用卡的大量闲置和资源的巨大浪费。”董登新认为,由于过去很多银行卡包括信用卡的发行是通过考核指标摊派下去的,所以很多员工就通过亲戚、朋友或同事关系去发行,导致很多没有资格持有信用卡的用户办理了信用卡,甚至有的用户个人就有10多张信用卡。“这会存在道德风险,一些没有偿还能力的用户会使银行信用卡存在一些呆账、烂账,而由于很多信用卡额度较低,银行的追债成本就比较大。”

  受新冠肺炎疫情影响,2020年的信用卡市场更是面临不小的挑战,整体的资产质量和风险有所上升。上市银行年报显示,2020年各银行信用卡不良率普遍上升,甚至有城商银行信用卡不良率超过6%。

  为了避免更多的人因为逾期无法还清债务,银行也及时推出了新规则,来整顿信用卡市场,对信用卡的使用有更详细、更严格的规定。比如从2021年起,信用卡逾期不再收取滞纳金,但将按一定比例支付违约金,大部分银行的收取方式为应还未还部分的5%。

  此外,在信用卡逾期的情况下,银行不允许出现违法催收行为。但若是出现用户恶意逾期的情况,银行可以起诉。量刑标准从之前的1万元提高至5万元,欠款人最高可以用5年时间来还清债务,不过具体还款时间需要和银行协调。

  银行“低门槛”过度发卡导致无序获客,信用卡销售中频繁搭售保险产品,一些用户恶意逃废债、以卡养卡、信用卡套现、信用卡诈骗等,这些都是银行信用卡市场一直以来存在的乱象。

  “今年的风向其实有点变化”,苏筱芮告诉《经济》杂志、经济网记者,去年讨论比较多的是拉动消费、促进消费、消费金融带动消费这样一种基调,但今年年初以来,其实在努力调整这个方向,银保监会比较倡导合理借贷、合理消费的理念,比如保护金融消费者的合法权益,消费金融并不是一种拉动消费的手段,以及在金融营销宣传方面也开始做一些相关规定。

  对于以卡养卡、信用卡套现等现象,“接收机构发放的银行卡受理终端需具备定位功能,并采用密码识别等防篡改技术”。随着相关部门开始严查商户POS机,往后套现、“一机多户”等行为将不复存在,以卡养卡的成本会大大提升,也有效杜绝了信用卡套现的行为。

  “一般来说,有一些银行在分期业务的诱导话术上,有可能对金融消费者造成权益的侵害。”苏筱芮称。

  而对于一些用户逃废债的行为,苏筱芮认为,银行还应该做一个精细化的管理。“比如,现在银保监会统计银行用户的投诉量其实是按人头数统计的,并没有具体的分类,因此也没有办法去区分哪些是有效投诉,哪些是无效投诉。再分到银行业绩机构那边,也无法分辨哪些是因为用户想免息、逃废债故意投诉,哪些确实遭遇了诱导贷款等不规范行为。”这需要银行业机构去提升运营的精细化水平,“有则改之,无则加勉”。

  苏筱芮表示,贷后逃废债则需要多方联动。比如反催收联盟,“之前反催收联盟在微信公众号、抖音短视频等平台上大肆宣传一些不良的逃废债方式,形成了一条地下产业链”。因此,关于反催收联盟的整治需要多方形成联动协调的机制。

  银行目前面临着很大的经营压力。在董登新看来,支付宝、微信支付等第三方支付工具的出现,在一定程度上弥补了银行信用卡的不足,特别是除了移动支付的功能外,这些支付工具还捆绑了借贷、投资等功能,几乎取代了信用卡乃至于银行卡的绝大多数的功能,这使银行处在了一种“尴尬”的境地。

  当然,互联网平台毕竟不是银行,比如支付宝要想获得支付便利性必须与银行卡打通,从基本账户上绑定银行卡才可形成闭环,将银行卡的资金调度到支付宝上,或在花呗使用之后必须由银行卡在规定期限内自动划款。“而这样的闭环管理使得银行成了移动支付的一个配套工具,支付宝可以说是反客为主了。”董登新如是说。

  其实在很多欧美国家,也有移动支付,可以绑定信用卡,但使用人群并不多,反而是信用卡的普及率要远远高于我国,比如美国的信用卡普及率早就超过了60%。而他们的信用卡市场之所以能够长盛不衰,除了申请方便、消费时可以获得很多权益外,对于他们的消费者来说,信用卡是安全的、信用高的,澳门开奖现场直播结果,比如在出现盗刷的情况下,用户给银行反馈之后,银行会负责解决后续问题,并承担所有责任。因此,消费者也早就养成了使用信用卡的习惯。

  而在董登新看来,我国的银行信用卡并没有给我们的消费者同样便捷和安全的体验,这是我们银行应该反省的地方。“类似支付宝这样的成功案例来自互联网的第三方支付机构,他们虽然不是金融机构,但是他们却有着比金融机构更强大的生存能力,也更受老百姓欢迎。”

  董登新认为,信用卡市场应该有竞争,正是因为有类似产品的竞争,才能使银行更好地改善其支付体系或服务质量。银行不能理所当然地把所有的风险或问题都推给消费者,给消费者一种压迫,更应该从内部反省,从自身缺陷或体制漏洞去寻找问题。“银行自身要变革,尤其对其传统经营理念和盈利模式要有颠覆性的创新。”

  面对互联网移动支付带来的冲击,各家银行对于信用卡特别重视,也在想方设法寻找突破口。多家银行在2020年年报和发布会中都明确指出,2021年信用卡业务仍处于风险释放期,资产质量仍将面临一定压力,银行将强化风险管控措施,对信用卡客户准入、贷款增速等进行相应调整。

  日前,光大银行等信用卡中心也下发通知,明确指出信用卡资金不得用于生产经营、固定资产投资、股权投资、现金等非消费领域,包括购房、投资、理财、股票等禁区。

  他建议,一方面,未来信用卡发卡不要由员工摊派,不要用与奖金挂钩的绩效考核去强迫银行的分支机构和资源去发行,而要由本人亲自办理。“信用卡要回归本源,对有需求的消费者发放,给有支付能力的消费者提供相关业务,信用卡循着它的实际需求去投放,就能够提高利用率,回归本源,发挥其本身应有的功能。”

  另一方面,要简化信用卡的发行以及使用、结算、清算的过程,一些功能需要智能化。比如信用卡免息期的倒计时提醒,支付宝花呗在这方面就比较人性化,既会有提醒,也会有自动还款,除非绑定的银行卡没有余额供它扣款。“另外,也要正确认识市场化的公平竞争,不断改善自身,尊重优胜劣汰的结果。”

  未来信用卡市场的发展趋势可能有两个方向。欧阳日晖表示,一是实体卡模式,这是西方国家发展消费金融以来一直采用的模式,它会成为各银行的一个很重要的发展方向。“随着存贷差在银行利润里所占的份额逐年下降,银行要发展中间业务。在西方市场经济发达的国家,银行的中间业务占比很高并且有上升趋势;在我国,中间业务近几年也逐渐成为商业银行的一个重点发展方向,其中一个很重要的板块就是信用卡。因此,信用卡在一定程度上存在一个引流的作用,通过信用卡可以吸引更多消费者进入它的生态系统,还涉及其他业务,比如支付信贷等,这是一个很重要的流量入口。”目前一些中小城商银行和农商行也在大力发展信用卡业务,作为他们中间业务的一个重要方向。

  二是信用卡会向无卡的方向发展,很多互联网平台的业务不用信用卡但做的就是信用卡的业务。无卡信用卡的发展是一个更加重要的方向。

  最后,在征信体系上也需要更多的完善。苏筱芮认为,央行的征信体系相对来说比较成熟,目前比较受期待的应该是民营征信方面,比如百行征信、朴道征信等,这些数据怎么去整合和打通,其实是一个比较大的话题。“民营征信能否被持牌机构充分运用,未来的潜力还有待去挖掘。”(文/《经济》杂志社、经济网记者 许亚岚)返回搜狐,查看更多

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